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﹋生活智慧﹋◎★查詢自己的勞保年資★◎

你也可以是勞農健保專家系列 
提早退休已成為社會趨勢,但如果年齡尚未符合請領勞保老年給付的條件,長達十幾年的勞保年資,應該如何確保? 

美津因為身體因素,依公司自動退休辦法提早在52歲退休,但參加了17年的勞保年資,卻因為年齡未達規定標準,無法申請老年給付。朋友建議她可透過職業工會加保,等到年齡符合時,再提出申請。朋友的建議可行嗎?美津該如何確保自身的權益? 
 

女性勞工幾歲可領老年給付?
 
依勞工保險條例規定,女性被保險人請領老年給付的標準,有下列三種情況:
1.在同一事業單位投保滿25年。 
2.年滿50歲且勞保年資合計25年。 
3.年滿55歲且勞保年資合計滿1年。 

提前退休 年資如何確保? 
美津退休時的勞保年資已達17年,但因未滿55歲,依規定不符請領勞保老年給付的條件。 不過,因為美津是依公司的自動退休辦法退休,而且勞保年資已超過15年,可依「被裁減資遣被保險人繼續參加勞工保險及保險給付辦法」,比照被裁減資遣員工,在離職退保當日起2年內,透過原公司參加普通事故保險,直到符合請領老年給付之日止。

這類被保險人的保費,由政府提供2成補助,被保險人自行負擔8成,投保薪資是以退保當時的投保薪資為依據,而且只能保到符合請領老年給付之日止。 

續保3年可領109萬老年給付 
美津退休當時是52歲,因此只要再加保3年,達到55歲時,就可申請老年給付。假設她的投保薪資是43,900元,到55歲時的投保年資累計已達20年,依規定可領25個月的老年給付,也就是1097,500元(43,900×251,097,500元)。 

無業勞工 工會掛名加保不合法 
至於透過職業工會加保的建議,其實是行不通的。因為勞工保險是在職保險,沒有工作的人,不能參加。而經由一般職業工會投保者,也以無一定雇主或自營作業的勞工為限。 

因此,已退休且未從事任何工作的美津,若掛名在職業工會參加勞保,是不合法的。


400
萬勞工 誰玩掉你的退休金!?
奪回你薪水的6%


如何讓你的退休金變大?
四大基金操盤手傳授絕技 台、港、星勞退制度大評比
在香港 退休金可以多領3.5倍!


文.許立佳

8
月盛夏,阿娥抱著剛出生一個月的吉祥,在客廳踱步哄睡;吉祥哭了好一陣子都不肯入睡,阿娥自言自語說:「過陣子,媽媽帶你去算命,看看你的未來怎麼樣。」這句話,讓吉祥的爺爺聽到了,他說:「吉祥,你根本就免去算命啦。在台灣出生,就比在奈及利亞好命。」

在哪裡投胎,看上輩子要如何終老,就看這輩子而退休金夠不夠多,將決定你是不是「好命老人」。

各國退休族 命運大不同

不過,讓自己的退休條件勝過奈及利亞,恐怕不是上班族對退休生活的期待。也許我們的退休水準比不上一些先進的歐洲國家,或是美國、澳洲,至少,也不可以差新加坡、香港的水準太多。然而,在目前退休新制運作下的退休基金,恐怕要讓很多國人失望了:同樣都是在地小人稠的華人地區,為什麼新加坡、香港可以好命地過退休生活?

首先,帶各位坐一趟「回到未來」的旅程。根據政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲,在台大兼課所指導的一份報告指出,在考慮各制度提撥率等規定下:以一名25歲的研究生畢業後起薪新台幣4萬元的水準來看,若以3%的薪資年成長率計算,退休金年報酬率若分別為4%保守型、6%成長型、8%積極型比較;當他合乎各個國家法定退休年齡時,以積極的8%投報率來看,香港的退休制度可以領到新台幣2169萬元,澳洲2018萬元,美國1187萬元,台灣的退休制度僅能領到782萬元。在香港退休,可以領到比台灣多2.77倍的退休金。舉例來說,今天這4個國家的老人走進麵店,香港老人吃得起35元的米粉,外加切上小菜,包括35元的瘦肉、20元的燙青菜,再加上10元的滷蛋;澳洲人除了米粉外,只能叫瘦肉和滷蛋;美國人除了米粉外,只能叫一份滷蛋;相較來說,台灣人最可憐,連米粉都吃不起。

事實上,以上都是非常樂觀的算法。根據勞委會的統計,4萬元的薪資是勞工平均薪資,並非是起薪水準;更何況,對於目前「什麼都漲,就是薪水不漲」的情況下,年增3%的情況,簡直是緣木求魚。還有一個更關鍵的因素是,若把投資報酬率也計算進去,香港的勞退基金年化報酬率約是台灣的3.5倍,將來台灣勞工的退休品質遠不如香港。

新加坡、香港 值得借鏡

2005
年上路的勞退新制,這2年來由於監督機制未成立,勞委會僅能將這筆基金採用定存的方式「保管」;在今年7月監理委員會成立,將開始逐步開放投資限制。換句話說,面對這筆退休基金,政府終於可以開始為全民「理財」了。

然而,這筆基金要如何理,是個大學問。受限於現行法規,勞保局也希望能找到具有公務人員資格的優質操盤手、勞工團體直言要保證收益、專家學者急著要政府趕緊推動自選制,加上勞退新制推動沒幾年,還有很多勞工陷在相關名詞與制度意義的漩渦裡,聽得霧煞煞。其實,辛苦工作的上班族要的不多,只有一個簡單的問題:每個月老闆幫我提撥6%的退休金,到退休的那一年,我的錢會領得回來嗎?到底夠不夠用,能夠當「好命老人」嗎?

新加坡就是為了考慮「退休金不夠用」,曾經在退休金方案做變革。1955年,新加坡公布《中央公積金法》(CPF Act),是一項強制儲蓄的退休金方案;1980年代,由於中央公積金被批評為利率過低,無法提供有效保障,所以在1986年進行改革,也就是所謂的公積金投資計畫(CPFIS)。這項改革,就是改變之前全由政府操作基金的方式,員工可將「普通帳戶」與「特別帳戶」的部分金額用於投資,只要是政府所核備的基金(目前普通帳戶有414檔基金、特別帳戶有128檔基金),甚至連部分股票、債券都可作為投資標的。

台灣制度 球員兼裁判

香港在1993年施行的ORSO,在2000年年底推行的強制性公積金計畫條例(MPF),加強政府的監督機制,卻開放更高的市場機制,因此基金的投資績效受到好評。

當鄰近的國家與地區分別開放勞退基金交予市場機制運作,晚近的台灣勞退基金(新制)卻還沒有見到政府一步到位的決心,依舊還是單一基金,由政府同時扮演理財兼監督角色,也就是球員兼裁判。

「政府想要當保母,可是要先問:這個保母有沒有奶水?」中華民國退休金協會秘書長、淡江大學管理學系系主任陳登源說。今年3月底,由投信投顧公會主辦的一項民意調查指出,
67.7%受訪者對政府運用勞退基金的投資效益不具信心81.8%受訪者認為,政府所規定的勞工退休金和勞保的老年給付,對於退休生活的經濟保障並不足夠。



開放市場 讓勞工選擇


目前,政府對勞退新制資產配置的規範較僵化,是影響投報率的主因。政府的角色定位,加上法規的限定,讓勞工們普遍疑慮這筆退休金是否會變大。勞委會主委盧天麟表示:「投資專家說,『資產配置,扮演財富多寡的9成因素』,所以我們不斷爭取放寬投資條件。」他追求勞退基金投報率可達7.5%;但是,今年投入的時間太短,所以他預計今年的投報率約在3.5?4%。

事實上,現代的勞工若接受政府單一基金的操作,還不如開放市場機制,由政府審核多元投資方式,包括成長型、平衡型、積極型,以及目標日期型(確定退休年齡,隨著不同人生階段自動調整資產配置),讓勞工自己選擇適合的理財方式,才能讓退休金變大。

畢竟,退休金不夠多的風險,是由勞工承擔。也就是說,勞工不需要政府的奶水,只要政府幫他們監督上架的各種廠牌的奶粉品質,勞工自會選擇適合自己現況的品牌與產品。

台大財 金系 教授、中華民國退休基金協會理事長邱顯比則形容,「目前的勞退新制是政府只做一套衣服,卻要400多萬員工塞進同樣一套衣服(同一套資產配置)裡。」

事實上,目前勞工普遍都對理財有相當的認知與習慣。根據同份調查指出,有66.7%的勞工會主動了解投資訊息,而且高達45.2%的勞工在20?29歲就開始進行退休財務規畫。

淡江大學保險學系副教授繆震宇指出,目前,台灣的勞退基金統一由勞保局保管,收費平台完善,即使未來開放自選,也只需建立好的「投資平台」即可運作。王儷玲指出:「其實,這些自選方案的平台已經彙整出來,接下來,要看政府的態度了。」

「我們希望政府可以盡快訂定『日出條款』,也就是說先立法,讓相關業界積極準備能夠提供適當的產品給勞工選擇,政府的監督機制也會更完善。」邱顯比說。

勞退基金護盤疑慮揮之不去

另一個讓勞工擔心的,就是長久以來,所傳聞政府拿四大基金(郵儲基金、勞保基金、勞退基金、退輔基金)護盤,「以維持台股的穩定性」。一位熟知退輔基金操作的人士私下透露,「這種不合乎勞工權益、公平正義的情事時有所聞。」另一名對四大基金護盤知情人士指出,「這叫做『財政上的定時炸彈』。」

為什麼是「定時炸彈」?他解釋,因為政府可以訂定幾種方案,去調整炸彈的爆破時間,例如延後退休的新辦法、給付條件降低、提撥率提高等,「透過一些機制的操作,官員就可以避免在自己任內成為『最後一根稻草』的罪人」。

「目前,這種拿退休基金護盤的情況,據我所知已經幾乎沒有,」邱顯比說,「包括監理委員會也都傾向『不准護盤』的態度。」他觀察,只是政府提供給大眾的資訊完整性,仍有待加強,再加上過去護盤的既定印象,產生大家對政府的不信任。

文化大學勞工研究所教授潘世偉指出:「所有的問題,要回歸一個重點:政府的角色是什麼?」

政府的角色,最終是幫全民過有品質的退休生活。幫得多不如幫得巧,如果政府的賺錢能力不及一般金融專業的情況下,就應專注在把「裁判」的角色扮演好,既然承擔退休金多寡的後果是勞工,投報率和風險承受度也應該由勞工來決定,政府只要幫忙確認:這些幫勞工賺退休金的工具,確實很能賺錢,而且都很有良心。

上班族的6%退休金,在新制提撥到個人帳戶的機制下,當然可以拿得回來;只是,夠不夠多,是未來生活品質的關鍵。畢竟,好命老人的定義,當然不只要吃飽穿暖,還包括有能力遊山玩水、慷慨買糖給孫子等;這種快樂和自由,就是好命老人的基本訴求。一套能否讓錢變大的勞退基金制度,左右了你我退休時的那一刻,是哭還是笑。

 

 

退休可以拿到哪些錢

勞工退休時可以拿到兩筆錢:第一筆是「勞工退休金」(包括勞退舊制與新制),第二筆是「勞工保險金」(老年給付)。

‧使用舊制的「勞工退休金」是由雇主提撥,在台灣銀行存取的也是雇主的戶頭,簡單來說,如果沒有在現任公司服務到退休,就會領不到退休金,有些不肖雇主甚至會在屆退前辭退勞工以省下退休金等因素,也就是後來推動新制的重要原因。
‧使用新制的「勞工退休金」是由雇主提撥,員工可決定是否自行再提撥,在勞保局存取的是以受雇者的名字為戶頭。

 

 

 

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